去年底，网贷整治办 57 号文（《关于做好 P2P 网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》）的下发，意味着今年 6 月后将有大量不合规的平台彻底告别市场。 57 号文要求各地“有序开展辖内存量网贷机构的整改验收和备案登记工作，实现行业市场出清、扶优抑劣、规范纠偏，确保向常态化监管的稳步过渡”，因此即使一些平台无法满足合规要求不得不退出市场，也一定会“有序平稳”退出，确保出借人的资金安全。

当然，对出借人来说，选择一个合规、安全的平台十分重要，毕竟直接关系到自身的财产安全。 57 号文对整改验收的具体问题也给出了解释说明，这些具体要求是普通出借人选择P2P平台的重要标准。

平台成立时间是否符合备案规定

这是很多出借人会忽略的因素，但这是这次合规验收的重要标准。如果是 2016 年 8 月 24 日以后新设立的P2P平台，出借人就要注意了，这是 57 号文要求“原则上不予备案登记”的情形。为什么选择这一天呢？因为 2016 年 8 月 24 日是《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的发布之日。

该《办法》也是目前网络借贷的最高准则，其中提到了“为自身或变相为自身融资”、“直接或间接接受、归集出借人的资金”等 13 项禁止性行为。此次 57 号文规定，自 2016 年 8 月 24 日后仍有违反的平台也不予备案登记，所以出借人一定要观察好平台的成立时间和业务模式。

是否设有风险备付金

很多网贷平台为了提升资金的安全性，提取了风险备付金，在开展业务时也加以宣传。但是， 57 号文认为，这一经营模式与网贷机构的信息中介定位不符，要求网贷平台禁止“继续提取、新增风险备付金”，对于已经提取的风险备付金，“应当逐步消化，压缩风险备付金规模”。因此，如果再看到有平台宣称有风险备付金保证资金安全不要再轻信了，因为这种模式不被监管认可。当然，监管鼓励网贷机构引入第三方担保等其他方式对出借人进行保障，因此引入保险机构、第三方担保平台的行为值得信赖。

是否进行资金存管

57 号文对网贷平台的资金存管提出了具体要求。未来，网贷专项整治领导小组办公室将委托中国互联网金融协会开展网贷资金存管业务评测。网贷机构应当与通过测评的银行业金融机构开展资金存管业务合作。鉴于目前银行也在排队测评，所以出借人还是要密切关注所投平台的银行资金存管情况。

是否违规线下经营

57 号文提出：对于大规模从事线下营销的网贷机构，应当消减淘汰或转型线下营销门店及人员，清理、摘除相关标示、标牌、宣传牌、宣传单等，不得再在互联网、固定电话、移动电话等电子渠道以外的物理场所进行宣传或推介融资项目。这一规定使得采取纯线上运营模式的平台优势凸显，如果想在P2P平台投资，还是到正规的线上平台去吧。

是否与金交所类机构合作

57 号文规定：对于与各类地方金融交易所进行合作的网贷机构，应当停止合作，存量合作业务逐步转让或清偿。所以，网贷平台与金交所合作推出资产的行为是违规的，出借人要当心。

除了做好以上几点外， 57 号文还要求网贷机构完善自身的信息披露。出借人考核网贷平台是否安全，也要多查询官方网站，官方微信、微博平台上公布的信息，为自己的决策做参考。说了这么多监管的要求，如果还是云里雾里，不妨看下几个编者建议的平台案例。

陆金服

陆金服作为陆金所旗下的P2P平台， 2014 年 10 月在上海成立，背靠平安集团这座“大山”，注册资本金 1 亿元。去年底，陆金服就与平安银行签订存管协议。另外，因为集团的渠道加持，每笔投资都有平安保险投保。平均预期年化6%的收益基本算能跑赢银行，如果是稳健为主的出借人，可以考虑。

掌众财富

掌众财富业务上线于 2014 年 10 月，采取纯线上运营的模式，致力于成为用户的智能出借顾问，背靠香港上市公司中新控股集团。去年掌众财富与银行签署资金存管协议，实现用户资金与平台资金的隔离。尤其是，该平台自主研发的“如来风控”系统，实现一体化的风险防控，提升了出借安全。目前平台的预期年化利息率在7%左右，收益略高于行业平均水平。

爱钱进

爱钱进是一家专业的理财平台，平台成立于 2014 年，获得AAA级企业评级。爱钱进已经和华夏银行合作，接入银行的资金管理系统，平台采用大数据风控，为用户提供智能小额分散投资的方式降低风险。目前，用户投资 1 个月预期年化为5.8%， 6 个月的预期年化为7.35%。

以上平台代表目前表现尚且稳定，平台背景、相关资质以及合规进度等披露都较为透明，但离监管终点为时不远，出借人仍需密切观察，方能守住财富。

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